金融是服務“三農”的重要力量。2024年，多部門合力出臺金融舉措，集中力量全面賦能鄉村振興。中央農村工作會議提出，要積極發展鄉村富民產業，提高農業綜合效益，壯大縣域經濟，拓寬農民增收渠道，持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，堅決守住不發生規模性返貧致貧底線。這為做好金融服務“三農”工作，助力鄉村振興和經濟發展指明方向。但是，金融在服務涉農領域中還面臨金融產品與需求不匹配、授信難等痛點，只有及時打通這些信貸堵點，才能推動金融活水持續潤澤“三農”沃土。

　　加大涉農信貸供給

　　2024年以來，銀行業順應縣域經濟發展實際，持續加大涉農信貸供給，延伸普惠金融覆蓋面，引導更多金融資源護航“三農”發展。

　　多部門不斷完善金融支持政策，引導金融機構為小微企業、涉農經營主體及重點幫扶群體提供金融服務。國家金融監督管理總局發布《關于做好2024年普惠信貸工作的通知》，明確提出保持普惠信貸支持力度，分領域提出小微企業、涉農主體等貸款增長目標，推動普惠型小微企業貸款和涉農貸款的快速增長。此外，中國人民銀行、國家金融監督管理總局等部門發布《關于開展學習運用“千萬工程”經驗加強金融支持鄉村全面振興專項行動的通知》，緊扣鄉村全面振興的重點領域和薄弱環節，以五大專項行動推動金融精準落子鄉村振興。

　　在一系列金融服務鄉村振興政策的指引下，涉農信貸供給取得顯著成效。數據顯示，2024年三季度末，本外幣涉農貸款余額51.13萬億元，同比增長10.8%，增速比各項貸款高3.2個百分點，前三季度增加4.42萬億元。2024年三季度末，農村貸款余額36.61萬億元，同比增長10.6%，前三季度增加3.05萬億元。農戶貸款余額18.06萬億元，同比增長8.4%，前三季度增加1.21萬億元。農業貸款余額6.42萬億元，同比增長10.9%，前三季度增加6304億元。

　　“涉農貸款增長，農村貸款、農戶貸款以及農業貸款等關鍵領域均實現了較快增長。這反映出金融支持正延伸到農村的各個層面，包括基礎設施建設、農業生產以及農戶的個人經營等領域。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示。

　　2024年以來，涉農信貸持續下沉，更好地支持農村基礎金融服務鍛長板、補短板。浙江、江蘇、湖北等省推動普惠信貸服務下沉，從貸款額度、利率等方面賦能家庭農場、精品民宿等領域，為鄉村振興注入金融勢能。

　　比如，國家金融監督管理總局浙江監管局細化金融支持鄉村全面振興行動，通過深入推進農戶家庭融資負債表模式、強化對技能人才和技能型企業信貸支持等舉措，提升金融機構服務鄉村振興的積極性。在金融監管部門的指引下，包括浙江天臺農商銀行等在內的中小銀行面向青年農創客群體，探索無需抵押的技能共富貸，并根據借款人技能等級給予差異化利率優惠，不斷為鄉鎮創業者提供綜合金融服務。

　　招聯首席研究員董希淼表示，金融機構要優化資源配置，精準發力、靠前發力，切實加大對“三農”領域的金融支持，接續推進鄉村振興。鄉村全面振興的關鍵目標是促進農民收入增長和生活環境改善，而產業興旺作為農村經濟內生性增長和居民收入持續提高的前提，在鄉村振興中發揮著重要作用。因此，金融要持續強化對“三農”新業態、新產業的服務，更好地支持鄉村全面振興。

　　金融向脫貧地區傾斜

　　2024年，鞏固拓展脫貧攻堅成果是金融發力的重點領域。金融加快向脫貧地區傾斜，國家鄉村振興重點幫扶縣金融供給力度不斷加大，脫貧人口小額信貸穩健發展，為守住不發生規模性返貧底線發揮了重要作用。數據顯示，截至2024年二季度末，脫貧地區各項貸款余額13.2萬億元，同比增加1.4萬億元，增長11.9%；國家鄉村振興重點幫扶縣各項貸款余額2.02萬億元，同比增加2000余億元，增長11.1%，高于全國各項貸款增速3個百分點；脫貧人口小額信貸余額1919.6億元，支持脫貧戶和防止返貧監測對象442.8萬戶。

　　2024年以來，各地金融監管部門扎實推進脫貧人口信貸投放工作，推動銀行機構努力做到“應貸盡貸”，促進脫貧地區鞏固優勢，創造新的經濟增長點。銀行機構在依法合規的前提下加大信貸支持力度，努力改善脫貧地區基礎設施條件和農村人居環境。

　　比如，國家金融監督管理總局青海監管局指導銀行落實“分片包干”機制，開展服務需求摸排，推動惠民惠農金融政策落實到村到戶。截至2024年6月末，該省脫貧人口小額信貸余額20.86億元。

　　中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，作為一種有效的資源配置方式，金融可以在促進農村經濟發展中發揮重要作用。與城鎮地區相比，農村地區尤其是脫貧地區金融供給仍不夠充分，金融產品相對單一。未來可以通過引導金融資源向脫貧地區傾斜，鞏固拓展脫貧攻堅成果。

　　中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，考慮到區域經濟發展的不平衡等因素，縣域和農村地區的金融需求存在較大的差異化特點，金融機構要運用金融科技手段，精準向脫貧地區提供信貸供給與服務。

　　完善差異化金融服務

　　目前，農村金融市場中包含不同類型的供給主體。以銀行為例，包括國有大型商業銀行、農村中小銀行等。經過多年的發展，我國已經形成了多元化、差異化的金融服務體系，這為做好鄉村振興金融服務奠定了較好的基礎。

　　2024年以來，銀行機構結合自身優勢特點，實施差異化發展戰略，在滿足鄉村振興等領域金融需求的同時，有效提升市場競爭力。從國有大型銀行信貸服務看，2024年，國有大行積極貫徹落實黨的二十屆三中全會精神，把握經濟持續回升向好的有利條件，精準高效做好“三農”和實體經濟金融服務。銀行信貸發展總體呈現積極態勢，重點領域的金融服務得到有效提升。

　　在農村金融市場中，中小銀行則發揮著主力軍的作用。2024年以來，中小銀行堅守服務“三農”、中小企業的市場定位，持續創新支農惠農模式，推動了鄉村經濟較快發展。在廣西崇左市，當地銀行機構與稅務部門深化銀稅互動，創新金融產品與服務，助力涉農企業以信用換貸款。“我們在銀稅互動平臺提交企業經營數據和融資需求后，扶綏農商銀行結合企業生產規模審批500萬元惠農貸，這筆資金將用于研發助農產品和升級企業生產線。”廣西怡仁堅果農業科技有限公司負責人關兆豐表示。

　　隨著國家大力支持鄉村振興，還有不少中小銀行通過開發苗木貸等金融產品，破解了種植戶前期投資大、回報周期長的難題，帶動更多農戶增收致富。“中小銀行要利用自身決策鏈條短、機制靈活、貼近客戶等優勢，全面挖掘企業融資需求、獲得企業經營情況，以此提升信貸服務的精準度。”李廣子表示，涉農金融服務要根據農業生產和農村經濟的特殊性，為農戶提供適應農業生產周期的貸款產品，通過靈活的還款周期，提高金融服務的有效性。

　　葉銀丹表示，金融服務鄉村振興，銀行機構應根據市場需求進行差異化定位。各類銀行機構應根據自身特點和服務對象的差異進行市場細分，并開展差異化競爭。農村信用社、村鎮銀行等中小銀行應多舉措了解農民和小微企業的具體需求，靈活匹配貸款產品和服務，降低金融服務門檻。

　　專家建議，國有大型商業銀行應當充分利用自身在資金、技術等方面的優勢，定位于信用等級相對較高的優質客戶，要避免過度下沉對其他農村中小銀行造成較大的擠壓。同時，國有大型銀行也可以利用自身在研發方面的優勢，除融資產品以外，還可以在財富管理等其他方面加強產品開發，更好地滿足農村居民日益增長的綜合化金融需求。 （經濟日報記者 王寶會）