信用不足貸款難、多次往返手續多、金融服務支撐弱……相比于城市，在“田間地頭”做好普惠金融的大文章長期面臨特殊困難，成為廣大農民擴大農業生產、發展規模經營的絆腳石。為“靶向”破解這些難題，“黑土糧倉”吉林省搭建了覆蓋到廣大農村、線上線下融合的金融服務體系，利用土地經營權的“硬信用”和農戶個人信譽的“軟信用”提供增信，撮合農戶獲得銀行授信，并向普惠保險領域拓展，逐步打造產品多樣的“三農金融超市”。
激活土地信用 便利農戶貸款
眼下的黑土地正值喜入倉、售糧忙的時節，吉林省公主嶺市朝陽坡鎮嶺上村種糧大戶張寶昌今年耕種的玉米再獲豐收。
“多虧今年備春耕時通過吉農金服貸款的10萬元，使我有錢流轉土地、購買農資，擴大了種植面積�！彼f。
張寶昌所說的吉農金服，是吉林省建設的農村基礎金融服務平臺，信用良好的農戶通過該平臺將土地承包經營權流轉至增信機構，就能夠向銀行申請最高15萬元的“紅本貸”。
“過去貸款銀行要求聯保、抵押等，對我來說條件較難具備。現在好了，有耕地就能貸款，使我的經營面積從當初的10公頃擴大到今年的22公頃。”他說。
從2018年開始，吉農金服逐步擴大服務范圍，現已覆蓋吉林省74%的行政村。這些村里的農戶在工作人員幫助下，用手機足不出戶就可以完成全流程的貸款辦理，無須再帶著一摞材料反復進城跑銀行了。
運營吉農金服平臺的吉林省農村金融綜合服務股份有限公司黨委書記、董事長支偉光介紹，公司利用大數據等信息技術，研發了農戶信用評價標準，通過基本信息、經營能力、社會評價等6個方面的130項評價指標，對農戶信用狀況進行科學評定，評級結果線上推送給銀行，直接作為貸款準入、額度測算、風險定價等審核依據。
目前，吉農金服已與中國建設銀行、交通銀行、渤海銀行等10家銀行達成合作，截至11月末，累計投放“紅本貸”貸款16.39萬筆、128.39億元，其中，2024年當年投放3.84萬筆、33.33億元。
線上線下融合 “三位一體”協同
吉農金服高效便利服務農戶貸款的背后，是一整套線上線下支撐體系。針對農村金融發展基礎設施薄弱的問題，吉林省在線下鋪設了“省、市、縣、鄉、村”五級農村金融服務體系，其中市級服務中心實現9個市（州）全覆蓋，村級服務站達到6798個。
村級服務站采用“吉農金服+村委會”方式建設，村委會提供場地并推薦一名村干部作為協理員，協理員經過培訓后，發揮熟悉本鄉本土的優勢，負責開展融資需求調查、推介服務產品、協助業務申請等相關工作。
“依托五級服務體系，業務經理可以深入‘田間地頭’了解農戶信譽、品行等‘軟信息’，更科學地建立農戶信用體系，緩解信息不對稱問題，為合作銀行授信提供決策參考，從物理上打通農村金融服務的‘最后一公里’�！敝ス庹f。
同時，吉農金服與合作銀行實現了線上信息系統直連，確保通過手機就可以完成貸款申請、審批、發放、還款等業務辦理，單筆貸款業務辦理平均用時1小時，農戶可在授信額度內用手機隨時支取、隨借隨還。
交通銀行吉林省分行零售信貸部總經理張素娟表示，由于缺少能夠深入農村地區的基層網點，過去該行服務農戶貸款需求較為困難，今年4月通過與吉農金服合作，以線上化產品模式為農戶提供融資服務，極大拓展了在廣大農村地區授信的覆蓋范圍。目前該行的“紅本貸”已服務農戶超過6000戶，累計放款超過5億元。
支偉光表示，吉農金服將持續促進渠道、資金、數據“三位一體”貫通融合，推動吉林省形成廣覆蓋、可持續的農村金融服務模式。
拓展服務領域 打造“金融超市”
吉林省建立的吉農金服平臺和五級農村金融服務體系，不僅延伸了融資服務的觸角，還向普惠保險領域拓展，發揮對農民與農業的風險保障功能。
吉林省伊通滿族自治縣伊通鎮某農戶今年4月在獲得10萬元的“紅本貸”貸款后，在吉農金服平臺上同時購買了意外傷害保險。7月該農戶由于在操作農機時手部受傷嚴重，導致五級傷殘，并花費醫療費用2萬余元，保險公司于當月理賠5萬余元。
為發揮普惠型人身保險保障民生的作用，提高農戶抵御風險能力，防范信貸風險，吉農金服平臺在進行“紅本貸”辦理后，會向農戶線上推薦借款人意外傷害保險和新農合補充意外傷害保險。意外傷害保險的保障金額是貸款本金和利息金額的總和，新農合補充意外傷害保險保障范圍是主貸人的其他家庭成員，保障金額4萬元，每人最多可以購買5份。
“兩個險種可以一方面發揮兜底保障作用，一方面對因意外導致的信貸風險進行補償。”中國太平洋財產保險股份有限公司長春中心支公司副總經理李錚表示，圍繞發揮好這兩大功能，公司不斷優化保險方案。
目前，吉農金服平臺與太平洋、安盟等5家保險公司開展合作，2018年至今累計為274名投保人理賠1325.12萬元。
此外，針對農業保險領域存在的承包地塊邊界不清晰、受災損失程度難判斷等問題，吉林省利用吉農金服的線下服務體系，促成保險公司與商業衛星公司、信息技術公司合作，運用衛星遙感、大數據、云計算等技術手段，結合實地查勘，實現精準承保和理賠，提升農戶認可度，2021年至今累計服務的監測面積達2752.3萬畝、農戶54.6萬戶。
“吉農金服將與各金融機構持續合作開發服務模式和產品，打造豐富可選的‘三農金融超市’�！敝ス獗硎�。
